Можно ли получить займ с плохой кредитной историей

Кредитная история в Казахстане хранится в Первом кредитном бюро (ПКБ) и охватывает данные за последние пять лет. Кредитный скоринг-балл варьируется от 0 до 1000 — чем выше балл, тем лучше. Плохой кредитной историей считается ситуация, когда балл ниже 500. Это происходит при наличии просрочек по кредитам или займам длительностью более тридцати дней, нескольких непогашенных обязательств одновременно, судебных решений о взыскании задолженности, частых обращений за кредитами с последующими отказами. Даже одна серьёзная просрочка длительностью более девяноста дней значительно снижает рейтинг. При этом мелкие просрочки в один-пять дней обычно не критичны — они фиксируются, но не приводят к резкому падению балла. Важно понимать, что «плохая» история — понятие относительное. Для банков скоринг ниже 600 уже считается проблемным, тогда как некоторые МФО работают с клиентами, чей балл ниже 400.

Ряд микрофинансовых организаций в Казахстане специализируется на работе с клиентами, имеющими невысокий кредитный рейтинг. Эти МФО используют расширенный скоринг, который учитывает не только данные из ПКБ, но и дополнительные факторы: стабильность дохода, наличие имущества, поведение в интернете, историю платежей за коммунальные услуги. При работе с проблемными заёмщиками МФО компенсируют повышенный риск несколькими способами: предлагают меньшие суммы — обычно от 10 000 до 50 000 тенге вместо стандартных 200 000, устанавливают более короткие сроки — до четырнадцати дней, применяют максимально допустимую процентную ставку. Некоторые организации предлагают «программы восстановления» — серию небольших займов, каждый следующий на чуть большую сумму. Своевременное погашение каждого займа постепенно улучшает кредитную историю. Finky показывает, какие МФО с большей вероятностью одобрят заявку при низком рейтинге — это экономит время на поиск.

Если ваша кредитная история далека от идеала, несколько шагов помогут увеличить вероятность одобрения. Первое — погасите все текущие просрочки. Даже если сумма небольшая, активная просрочка — главная причина отказов. Второе — подождите после погашения просрочки хотя бы один-два месяца перед подачей новой заявки. За это время данные в ПКБ обновятся и отразят погашение. Третье — запросите меньшую сумму. Если ваш обычный лимит составлял 100 000 тенге, попробуйте подать заявку на 20 000-30 000. Небольшие суммы одобряют чаще. Четвёртое — предоставьте дополнительные данные: справку о доходах, выписку из пенсионного фонда, подтверждение стажа. Чем больше информации о вашей платёжеспособности у МФО, тем выше шансы. Пятое — не подавайте заявки одновременно в множество МФО. Каждая заявка генерирует запрос в ПКБ, и множество запросов за короткий период сигнализируют о финансовых проблемах. Подавайте заявки последовательно, с интервалом в одну-две недели.

Получение займа с плохой КИ несёт дополнительные риски, о которых стоит знать. Высокая стоимость — МФО, работающие с проблемными заёмщиками, устанавливают максимально допустимые ставки. ГЭСВ для краткосрочных микрозаймов до 45 дней может достигать 179 процентов годовых, для стандартных — до 46 процентов. При просрочке начисляются штрафные санкции, и общая переплата может превысить тело займа. Риск долговой спирали — если вы берёте новый займ для погашения старого, ситуация усугубляется. Каждый следующий займ становится дороже, а кредитная история продолжает ухудшаться. Эмоциональное давление — сложная финансовая ситуация толкает к импульсивным решениям. Не берите займ, если не уверены, что сможете его погасить в срок. Прежде чем оформлять займ с плохой КИ, честно оцените: действительно ли это необходимость или можно найти другой выход — обратиться к работодателю за авансом, попросить помощь у родственников, продать ненужное имущество.

Восстановление кредитной истории — процесс, который занимает от шести до двенадцати месяцев, но результат того стоит. Первый шаг — проверьте свой кредитный отчёт в ПКБ на наличие ошибок. Случаи, когда в отчёт попадают чужие долги или не отражается фактическое погашение, не редкость. Если обнаружили ошибку — подайте заявление на корректировку через ПКБ. Второй шаг — погасите все просроченные обязательства. Начните с самых мелких — каждый закрытый долг улучшает картину. Третий шаг — оформите небольшой займ или товарный кредит и погасите его точно в срок. Это формирует положительную историю погашений. Повторите два-три раза с интервалом в месяц. Четвёртый шаг — воспользуйтесь программой Revit от ПКБ. Сервис анализирует вашу кредитную историю и предоставляет персонализированные рекомендации на девять месяцев. Следование этим рекомендациям может повысить рейтинг до 700 и более баллов. Пятый шаг — поддерживайте финансовую дисциплину. Не допускайте новых просрочек, не берите больше, чем можете вернуть, и постепенно ваш рейтинг восстановится.