Досудебное урегулирование задолженности — правила 2026 года

В 2025-2026 годах Казахстан значительно усилил механизмы досудебного урегулирования задолженности. Обновлённые Правила урегулирования задолженности коллекторскими агентствами ввели чёткие ограничения: с момента принятия заявления от должника коллекторское агентство обязано приостановить все мероприятия по взысканию, включая подачу заявлений о совершении исполнительной надписи нотариусом и исков в суд. Это даёт заёмщику реальное время на урегулирование без давления. Закон «О защите прав потребителей» был дополнен нормами, усиливающими позицию должника при переговорах с финансовыми организациями. Теперь кредитор обязан рассматривать заявление о реструктуризации в течение 15 рабочих дней и предоставить письменный мотивированный ответ. Простое игнорирование обращения является нарушением и основанием для жалобы в АРРФР. Ещё одно важное изменение — расширение полномочий финансового омбудсмена. Лимит рассмотрения споров увеличен, а решения омбудсмена стали обязательными для всех лицензированных финансовых организаций. Эти изменения делают досудебное урегулирование более доступным и эффективным инструментом для заёмщиков.

Процедура досудебного урегулирования состоит из нескольких этапов. Первый шаг — письменное обращение в МФО с заявлением о невозможности исполнять обязательства на текущих условиях. В заявлении укажите причину (потеря работы, болезнь, снижение дохода), предложите свой вариант решения (снижение платежа, каникулы, продление срока) и приложите документы, подтверждающие ваше финансовое положение. Отправляйте заявление заказным письмом или через официальный канал связи организации, чтобы иметь подтверждение. МФО обязана рассмотреть обращение и ответить в установленный срок. Если организация согласна — оформляется дополнительное соглашение к договору с новыми условиями. Если отказывает — вы вправе обратиться к финансовому омбудсмену или инициировать медиацию. Параллельно вы можете направить жалобу в АРРФР, если считаете, что отказ необоснован. Важно: пока идёт процедура урегулирования, продолжайте вносить платежи в размере, который можете себе позволить. Полное прекращение платежей без уведомления кредитора ухудшает вашу позицию. Даже небольшие выплаты демонстрируют добросовестность.

При досудебном урегулировании должник обладает рядом прав, защищённых законодательством. Вы имеете право на уважительное отношение: коллекторы и сотрудники МФО не вправе угрожать, оскорблять, звонить в ночное время (с 21:00 до 08:00 в будни, с 18:00 до 09:00 в выходные) или связываться с вашими родственниками и работодателем без вашего письменного согласия. Вы имеете право на полную информацию о размере задолженности: основной долг, начисленные проценты, штрафы и пени должны быть расписаны отдельно. Вы вправе потребовать детальный расчёт, и кредитор обязан его предоставить. Вы имеете право на реструктуризацию: закон обязывает финансовые организации рассматривать такие обращения. Вы имеете право на ограничение штрафных санкций: общая сумма переплаты (проценты, штрафы, пени) по микрозайму не может превышать 100% от основного долга. Если начислили больше — требуйте перерасчёта. Вы имеете право на представителя: на любом этапе урегулирования вы можете действовать через адвоката или представителя по доверенности. Вы имеете право на конфиденциальность: информация о вашей задолженности не может разглашаться третьим лицам.

Медиация — это процедура разрешения спора между заёмщиком и кредитором при участии независимого посредника — медиатора. В отличие от суда, медиация проходит добровольно, конфиденциально и обходится значительно дешевле. Медиатор не принимает решений за стороны, а помогает им найти взаимоприемлемое решение. Профессиональные медиаторы в Казахстане проходят обучение и состоят в Реестре профессиональных медиаторов. Найти медиатора можно через организации медиаторов или через сайт электронного правительства eGov.kz. Процедура медиации начинается с согласия обеих сторон. Заёмщик направляет кредитору предложение о медиации, и если организация соглашается, стороны выбирают медиатора и назначают встречу. Медиатор выслушивает позиции обеих сторон, помогает выявить интересы и предлагает варианты решения. Результат медиации оформляется медиативным соглашением, которое имеет юридическую силу. Если одна из сторон не исполняет соглашение, вторая вправе обратиться в суд для принудительного исполнения. Преимущества медиации: скорость (обычно 1-3 встречи), конфиденциальность, сохранение отношений, более гибкие условия соглашения по сравнению с судебным решением.

Досудебное урегулирование стоит инициировать при первых признаках финансовых затруднений, а не когда долг уже передан коллекторам. Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платёж, — действуйте сразу. Обращаться стоит в нескольких ситуациях: потеря работы или значительное снижение дохода, непредвиденные расходы (лечение, ремонт), когда платёж по займу превышает 50% вашего дохода, при наличии нескольких займов одновременно и невозможности обслуживать все. Раннее обращение даёт ряд преимуществ. Во-первых, вы избежите начисления штрафов и пеней, которые могут существенно увеличить долг. Во-вторых, кредитор охотнее идёт навстречу добросовестному заёмщику, который сам обратился за помощью, чем должнику, который просто перестал платить. В-третьих, вы сохраните кредитную историю: реструктурированный займ с регулярными платежами выглядит значительно лучше, чем просроченный долг. На Finky вы можете сравнить предложения по рефинансированию, которые помогут снизить ежемесячный платёж. Также рекомендуется посчитать свой коэффициент долговой нагрузки (КДН) — если он выше 50%, урегулирование необходимо.